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探營8家LPR新增報價行:客群以小微企業為主 業務模式創新各顯其能

證券日報記者劉琪

在本次LPR改革中,報價行新增8家(城商行、農村商業銀行、外資銀行和民營銀行各2家)。《證券日報》記者從全國銀行間同業拆借中心查詢的披露信息顯示,這8家銀行分別為西安銀行、臺州銀行、上海農商銀行、廣東順德農商行、渣打中國、花旗銀行、深圳前海微眾銀行、浙江網商銀行。

值得一提的是,本次報價行范圍擴大至18家,較LPR推出時擴容一倍。2013年10月份,央行宣布當月25日起,LPR集中報價和發布機制正式運行。彼時公布的LPR首批報價行共9家,分別為工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、中信銀行、浦發銀行、興業銀行和招商銀行。在隨后的運行過程中,民生銀行加入了LPR報價行的隊伍。

雖然本次新增的8家銀行屬性類別不同,但它們服務的客群都有一個共同點,就是以小微企業為主,更難得的是,即便是主要服務于高風險客群,但相關銀行的資產質量明顯好于行業平均水平。《證券日報》記者通過采訪上述部分銀行并借助財報和第三方數據,對其業務優勢、創新路徑、風控措施進行勾勒和素描。

臺州銀行:銀行業服務小微企業的典型樣本

多位銀行業人士及媒體同行告訴《證券日報》記者,臺州銀行可以說是服務小微企業的典型樣本。浙江省臺州市是我國小微企業最活躍的地區之一,2015年底,國務院決定在臺州建設小微企業金融服務改革創新試驗區,經過幾年探索實踐,形成了以“專注實體、深耕小微、精準供給、穩健運行”為主要特征的小微企業金融服務臺州經驗。臺州銀行自2002年成立以來,始終堅持小微企業金融服務的市場定位。今年6月份,銀保監會在臺州市組織召開小微企業金融服務經驗現場交流會,臺州銀行在會上介紹了服務小微企業的相關做法。

央行此前發布的《中國小微企業金融服務報告(2018)》顯示,臺州銀行堅持“與客戶做朋友”的社區銀行模式,打造百姓家門口的“金融便利店”,80%的網點分布在城郊結合部、鄉鎮、村居,建立客戶移動工作站,上門提供一站式服務。同時,臺州銀行還創新推出信用貸、快易貸等產品,貸款金額最高300萬元。截至2018年末,全行信用貸款和保證貸款余額占比近80%。

據臺州銀行2018年年報顯示,截至2018年末,集團總資產規模達1893.51億元,較2017年末增長319.24億元;2018年的不良貸款比例為0.63%,2017年的不良貸款比例為0.66%。

此外,天眼查信息顯示,招商銀行股份有限公司持有臺州銀行10%的股份,認繳金額18000萬元。而招商銀行也是首批LPR報價行之一。

西安銀行:小微業務審批時間最短縮至1天

西安銀行2019年半年度業績快報顯示,截至2019年6月末,西安銀行總資產為2571.27億元,較年初增幅5.60%;吸收存款本金總額1621.97億元,較年初增幅3.99%;發放貸款及墊款本金總額1435.61億元,較年初增幅8.18%。2018年不良貸款率為1.2%,較2017年下降0.04個百分點。

西安銀行有關人士對《證券日報》記者表示,“2019年以來,我行按照‘控制總量、優化結構,嚴控風險,提升質量’的經營思路,持續調整優化貸款投向,支持實體經濟發展中的重點領域與薄弱環節,重點支持民營、小微企業發展,為深化供給側結構性改革、加快實體經濟轉型升級夯實基礎。”

數據顯示,截至2018年末,西安銀行小微企業貸款243.10億元,較上年末增加43.41億元,增幅21.74%,小微企業貸款客戶數4804戶,全年累計新增發放小微企業貸款142.84億元。

西安銀行此前還發布了支持民營經濟發展的12條措施,圍繞“一個建立、兩個加大、四個提升、五個優化”持續優化民營企業金融服務,累計為民營企業提供貸款400余億元,民營企業貸款占公司類貸款超過40%。該行與區域內一大批小微企業建立了穩定的業務合作關系,切實解決其融資難、融資貴問題,致力于成為“地方小微企業成長的首選合作銀行”。

西安銀行上述人士對記者表示,西安銀行長期秉承“服務中小,支持地方”的經營理念,不斷加強服務機制創新,強化小微業務專業化、集群化運作,設立專職審批人制度,縮短審批流程,審批時間最短縮至1天。同時通過線上與線下渠道結合的方式,打造特色小微民營金融服務平臺。積極推動樂享貸業務上線運營,積極強化銀稅互動,與陜西省國稅局簽訂《銀稅互動協議》,依托稅務數據開發了“西銀e貸”業務,多渠道拓寬融資渠道,破解民營、小微企業融資難。

微眾銀行:去年小微企業貸款利率下降逾2個百分點

此次加入LPR報價行隊伍的兩家民營銀行——微眾銀行、網商銀行還因突出的服務小微企業能力,在今年兩會時獲得人民銀行黨委書記、銀保監會主席郭樹清“點贊”,“網商銀行、微眾銀行,還有互聯網小貸公司,貸款做得也很不錯,不良率也比較低。今年我們會進一步推廣這些經驗,采取更多的措施支持民營企業和小微企業發展”,郭樹清表示。

針對民營企業金融服務中存在的難點和痛點,微眾銀行結合自身的科技優勢,積極探索創新,初步摸索出一套以數據科技為驅動,便捷、低成本服務長尾客戶的差異化發展模式。

2017年底,微眾銀行面向深圳地區推出國內首個服務小微企業的全線上、純信用的對公流動資金貸款產品“微業貸”,實現個人消費金融與小微企業金融“兩翼齊飛”。微業貸上線后不到一年時間,就有效觸達超過20萬戶小微企業,授信客戶中,67%的企業年營業收入在500萬元以下,且在獲得授信時,69%的客戶無任何企業類貸款記錄,40%的客戶無任何個人經營性貸款記錄,31%的客戶既無企業類貸款記錄也無個人經營性貸款記錄。

截至2018年末,該行資產達2200億元,比去年年初增長169%,其中,管理貸款余額超過3000億元,表內各項貸款余額1198億元,比年初增長151%。2017年和2018年的不良貸款率分別控制在0.64%和0.51%。

微眾銀行在年報中表示,“微業貸”借助先進的金融科技手段為廣大小微企業提供全線上、純信用、隨借隨還的貸款服務,其中,66%客戶為首次獲得銀行貸款,77%客戶年營業收入低于1000萬元。2018年新發放貸款平均利率下降近1個百分點,其中小微企業下降超過2個百分點。

網商銀行:小微企業貸款戶均余額2.6萬元

網商銀行作為我國首批試點的民營銀行之一,利用互聯網技術、數據和渠道創新,來幫助解決小微企業、個人創業者融資難融資貴、農村金融服務匱乏等問題,促進實體經濟發展。

數據顯示,截至2018年末,網商銀行資產總額959億元,負債總額905億元,所有者權益53.7億元,年末資本充足率12.1%,不良貸款率1.3%。截至2018年末,網商銀行累計服務小微企業和小微經營者客戶1227萬戶,戶均余額2.6萬元。

值得一提的是,郭樹清除了“點贊”兩家民營銀行,還表示“大型銀行比如工商銀行和建設銀行,運用互聯網大數據在近幾年取得了很大的進展,也可以做到很快放款,不良率保持在很低的水平,如建設銀行只有1%左右”。而工商銀行和建設銀行也在LPR報價行之列。

上海農商銀行:堅持“支農支小”戰略定位

此次增加的LPR報價行中有兩家農商行,而農商行天生與小微企業尤其是涉農的小微企業緊密相連。

上海農商銀行2018年年報顯示,該行堅持“支農支小”戰略定位,發揮“三農”、小微、科技金融服務優勢,踐行普惠金融責任。

“三農”金融服務方面,積極跟進上海市政策性農業信貸擔保體系建設工作,服務上海整建制創建現代農業示范區,推動與上海市農委的戰略合作;結合美麗鄉村建設要求,創新金融惠農服務方式,大力推進鄉村振興配套金融服務。

小微金融服務方面,該行達到普惠金融定向降準“第二檔”標準,完成銀保監關于小微企業“兩增、兩控”的監管要求;加強與上海市中小微企業政策性融資擔保基金管理中心合作,批量審批、優化流程,契合小微企業“小頻急”的資金需求;大力響應“銀稅聯動”,推出“銀稅貸”專項產品;積極推廣單位結算卡,推出分賬核算、聯動支付、收款卡產品,籌備供應鏈業務場景與系統上線工作。

科技金融服務方面,持續打造“2+N”注體系建設,首家落地科技專家庫使用機制,推進科技鑫用貸、投貸聯動、人才貸等科技金融專項產品建設。

截至2018年末,上海農商銀行資產規模達8129億元,比年初增長365億元,增幅4.7%。自營貸款平均利率4.53%,存款平均利率1.78%。銀保監口徑不良貸款余額38.70億元,比年初減少0.41億元;不良貸款率0.97%,比年初下降0.11個百分點。資本充足率15.75%,貸款撥備覆蓋率370.84%,撥貸比3.59%,均高于監管分層監測預警目標值。

廣東順德農商行:多舉措降低小微客戶融資成本

廣東順德農商行年報顯示,2018年全年新增各項貸款99.95億元,主要投向民營企業、小微企業等普惠金融領域。至2018年12月末,該行小微企業貸款余額522.41億元,比年初增加38.74億元,增速為8.01%,高于各項貸款增速。其中,單戶授信1000萬元及以下的小微企業100.27億元,比年初增加9.25億元,增速為10.15%,涉及戶數6303戶,比年初增加1978戶,小微企業貸款達到“兩增兩控”的監管要求

2018年,廣東順德農商行在小微業務創新和風險控制等方面多策并舉,切實提升服務小微企業質效:一是進一步深化小微企業金融服務,在考核機制、機構設置、科技支行、產品配套和流程優化等方面推出五大措施;二是推出“農擔貸”“無縫續貸”“普惠快線”等特色信貸產品,滿足小微客戶及民營企業的多元化融資需求;三是進一步推進企業供應鏈融資及集群營銷項目,為小微企業量身定制融資方案;四是進一步優化了小微企業授信業務流程,探索“無紙化”操作及“大數據”精準服務,全面提升小微客戶的融資可得性與滿意度;五是為緩解小微企業融資貴的問題,本行從“降利率、弱抵押、簡流程”方面多維發力,有效降低小微客戶融資成本。

截至2018年末,廣東順德農商行總資產達3010.98億元,各項存款余額達1997.85億元,各項貸款余額1361.85億元;不良貸款率1.26%,比上年末下降0.43個百分點。

兩家外資銀行:支持小微企業各有布局

兩家外資銀行近幾年在支持小微企業方面也有所發力。2003年,渣打銀行成為第一家成立專門中小企業業務團隊的在華外資銀行,目前在全國主要城市都擁有專門服務中小企業的團隊,在一線城市、部分中小企業比較活躍的二線城市及工業園區都有布局。

天眼查信息顯示,渣打銀行今年6月份發生股權變更,由外商法人獨資類型企業變更為臺港澳法人獨資類型企業。

花旗銀行(中國)有限公司行長、花旗中國首席執行官林鈺華此前表示,花旗在全球超過160個國家和地區擁有客戶,這能為中國普惠金融發展帶來海外的經驗。同時,花旗在對支持小微金融機構的能力建設方面也作出了努力。2005年起,花旗集團基金會發起“花旗微型創業獎”項目,后又與中國銀行業協會共同舉辦該評選活動,對杰出小額信貸從業機構和微型創業者進行表彰。十余年來,活動共表彰約1040位優秀微型企業家,300多名優秀小額信貸從業人員以及49家優秀小額信貸從業機構。這項活動也為中國小額信貸從業者互相交流和學習提供了平臺。(發布:何穎曦)


(網絡編輯:何穎曦)
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